预付卡行业数据速览国家与各省预付卡监管政策 · 监管要点 · 权威数据

发卡企业／经营者按规定向主管部门办理备案（信息报送）是预付卡监管的第一道门槛；未备案经营将被责令改正并处罚。国家要求分级备案，多地进一步要求业务系统对接监管平台、按日／按季报送数据。

• 发卡企业应当自开展单用途卡业务之日起30日内办理备案：集团发卡企业和品牌发卡企业向其工商登记注册地省级人民政府商务主管部门备案；规模发卡企业向设区的市人民政府商务主管部门备案；其他发卡企业向县（市、区）人民政府商务主管部门备案。（依据：《单用途商业预付卡管理办法（试行）》·第七条）
• 经营者发行单用途卡达到规定数量、金额规模的，应当向行业主管部门备案；纳入备案管理的经营者应当将业务处理系统与协同监管服务平台对接（对接后视同已办理备案），并在30日内完成信息对接、5个工作日内于经营场所显著位置或网站首页公示，每日24时前传送前一日发行和兑付信息，每年6月30日前提交经审计的财务报表或纳税证明。（依据：《上海市单用途预付消费卡管理规定》·第十一、十三条；《上海市单用途预付消费卡管理实施办法》·第五、六条）
• 经营者发行预付卡，应当在发行后30日内向行业主管部门办理备案；备案信息包括经营者名称、注册资本、预付商品或服务名称、预收资金、担保情况等；备案机关不明的可提请预付卡管理联席会议确定。（依据：《江苏省预付卡管理办法》·第七条）
• 经营者发行预付卡超过一定数量、金额规模的，应当向行业主管部门备案，不得迟报、瞒报、虚报；未超过规模的可以自主备案。配套办法明确：零售业、餐饮业、居民服务业经营者预收资金余额达20万元的，应当向各区商务部门备案。（依据：《北京市单用途预付卡管理条例》·第二十条；《北京市单用途商业预付卡备案及预收资金管理实施办法》·第四条）
• 经营者需要发放单用途商业预付卡（含其他预收款凭证）的，应当自营业执照核准登记之日起满六个月后方可发放，并依法向其工商登记注册地商务主管部门备案。（依据：《湖北省消费者权益保护条例》·第十二条）
• 经营者发行单用途预付消费卡，应当将其名称、经营场所自有或者租赁、租期等信息准确、完整地向行业主管部门备案；配套细则要求经营者通过“甘肃预付码”平台向行业主管部门备案，备案标识须在经营场所张贴。（依据：《甘肃省单用途预付消费卡管理条例》·第十条；《甘肃省单用途预付消费卡管理条例实施细则（试行）》·第十、十二条）

规模、集团、品牌发卡企业实行预收资金存管制度，也可用履约保证保险、银行保函冲抵；上海、北京等地按预收资金余额设定风险警示与强制存管阈值，校外培训等专项行业要求预收费全额纳入监管。

• 规模发卡企业存管资金比例不低于上一季度预收资金余额的20%，集团发卡企业不低于30%，品牌发卡企业不低于40%；应确定一个商业银行账户作为资金存管账户并签订资金存管协议，存管银行对存管比例进行监督、对超额调用存管资金的指令予以拒绝；可以使用担保预收资金的保证保险、银行保函冲抵全部或部分存管资金。（依据：《单用途商业预付卡管理办法（试行）》·第二十六、二十七、二十八条）
• 一般风险警示标准为20万元，预收资金余额超过的应将全部预收资金余额的40%采取专用存款账户管理；特别风险警示标准为经营者上一年度主营业务收入的20%（高于20万元）、最高不超过5000万元，超过的应将全部预收资金余额采取专用存款账户管理，且履约保证保险、保函冲抵存管资金的比例不得超过预收资金余额的40%；每季度结束后次月25日前存管资金余额须符合要求。（依据：《上海市单用途预付消费卡管理实施办法》·第十、十一、十三条）
• 本市建立预付卡预收资金存管制度：备案经营者预收资金余额达20万元的应当实施存管，存管资金比例不低于上一季度预收资金余额的20%，其中集团发卡企业不低于30%、品牌发卡企业不低于40%；应选择1家北京市内商业银行开设唯一的专用存管账户，消费者现金支付的应于1个工作日内将预收资金存入。（依据：《北京市单用途商业预付卡备案及预收资金管理实施办法》·第九条；《北京市单用途预付卡管理条例》·第二十二条）
• 经营者发行预付卡，应当依法采取抵押、保证等物的担保或者人的担保方式，就发行的预付卡总金额向消费者提供担保；推动建立预付资金存管制度，可以采取保证保险、银行保函等方式冲抵全部或者部分存管资金。（依据：《江苏省预付卡管理办法》·第九条）
• 预收资金统一在“甘肃预付码”实行全额动态监管：消费者预付资金实时进入经营者在具备在线监管条件的银行开立的预收资金专用存款账户，平台根据消费情况实时释放至经营者结算账户；经营者可通过在线提供履约保函或履约保证保险的方式提前支取预收资金。（依据：《甘肃省单用途预付消费卡管理条例实施细则（试行）》·第十五、十六条）
• 校外培训机构预收费应全额纳入监管，采取银行托管或风险保证金方式：预收费须全部进入资金托管专用账户，做到“应托管、尽托管”；风险保证金最低额度不得低于培训机构收取的所有学员单个收费周期（3个月）的费用总额；不得一次性收取时间跨度超过3个月或60课时的费用。（依据：《教育部等六部门关于加强校外培训机构预收费监管工作的通知》·第（二）（四）（五）（六）条）
• 地方另有：山西要求县级以上人民政府建立统一的资金监管平台，归集经营者预收资金、兑付等信息（《山西省消费者权益保护条例》第二十七条）；广东推动建立预付款资金存管制度、探索第三方存管（《广东省消费者权益保护条例》第十六条）；深圳鼓励预收款资金存管、数字人民币支付、第三方资金监管、商业保险等方式（《深圳经济特区消费者权益保护条例》第三十七条）；贵州允许选择商业银行存管、数字人民币钱包、服务信托或公证提存并可用保险、保函冲抵（《贵州省消费者权益保护条例》第二十四条）。（依据：《山西省消费者权益保护条例》·第二十七条；《广东省消费者权益保护条例》·第十六条；《深圳经济特区消费者权益保护条例》·第三十七条；《贵州省消费者权益保护条例》·第二十四条）

从国家到地方均对单张预付卡金额设置上限，并对大额购卡的支付方式、实名登记作出要求，控制风险暴露；部分省份还规定了个体工商户限额与“不得设有效期”。

• 单张记名卡限额不得超过5000元，单张不记名卡限额不得超过1000元；单张单用途卡充值后资金余额不得超过上述限额。（依据：《单用途商业预付卡管理办法（试行）》·第十八条）
• 购买记名商业预付卡和一次性购买1万元（含）以上不记名商业预付卡的单位或个人应实名登记；单位一次性购卡金额达5000元（含）以上或个人一次性购卡金额达5万元（含）以上的，应通过银行转账方式购买；不记名商业预付卡面值不超过1000元，记名商业预付卡面值不超过5000元。（依据：《国务院办公厅转发人民银行监察部等部门关于规范商业预付卡管理意见的通知》·第二项）
• （江苏省）单张记名卡限额不得超过五千元，单张不记名卡限额不得超过一千元；个体工商户发行单用途预付卡的，单张限额不得超过一千元；预付卡不得设定有效期；经营者应当对发放的单用途预付卡向消费者提供担保，鼓励开立资金存管账户并定期公示。（依据：《江苏省消费者权益保护条例》·第二十七条）
• （浙江省）经营者自营业执照核准登记之日起六个月后方可发放单用途商业预付凭证；企业法人提供的单张记名预付凭证金额不得超过五千元、单张不记名不得超过一千元；其他经营者对同一消费者提供的记名预付凭证不得超过两千元、单张不记名不得超过五百元；超过最高限额的，消费者有权要求退还超过限额部分的款额。（广西壮族自治区第二十六条与此口径一致。）（依据：《浙江省实施〈中华人民共和国消费者权益保护法〉办法》·第十条；《广西壮族自治区消费者权益保护条例》·第二十六条）
• （多用途预付卡）单张记名预付卡资金限额不超过5000元、单张不记名预付卡不超过1000元；记名预付卡可挂失、可赎回，不得设置有效期，不记名预付卡不挂失、不赎回、有效期不得低于3年。（依据：《支付机构预付卡业务管理办法》·第七、八、三十五条）

发卡企业应让购卡人充分知晓卡片章程、资金管理与退款规则，经营状态变化（停业、迁移）须提前公告并通知消费者，保障知情权。

• 发卡企业或售卡企业应公示或向购卡人提供单用途卡章程，并应购卡人要求签订购卡协议；章程和协议应包括卡片的名称种类功能、购买充值使用退卡方式、收费项目和标准、当事人权利义务、纠纷处理原则和违约责任等内容。（依据：《单用途商业预付卡管理办法（试行）》·第十四条）
• 经营者决定停业或者迁移服务场所的，应当提前30日在其经营场所、网站、网店首页等的醒目位置公告经营者的有效联系方式等信息。（依据：《中华人民共和国消费者权益保护法实施条例》·第二十一条）
• （上海市）经营者应当在经营场所、网站、网店首页等显著位置公示使用范围、经营场所租赁期限、预收资金用途和管理方式、余额查询渠道、预付款退还方式以及是否备案等信息；决定停业、歇业或迁移场所的，应当提前三十日发布公告，并以电话、短信、电子邮件等形式通知记名单用途卡消费者。（依据：《上海市单用途预付消费卡管理规定》·第二十三条）
• （江苏省）应当在经营场所显著位置和网站、网店首页进行预付卡风险提示，并公示或提供预付卡章程（含使用范围、预收资金用途和管理方式、担保情况、余额查询渠道、退款方式等）；出现终止预付卡业务、停业歇业、经营场所或法定代表人变更等情形，应当提前一个月公告并告知已交预付款的消费者。（依据：《江苏省预付卡管理办法》·第十一、十七条）
• （北京市）消费者享有了解经营者备案及预收资金存管情况、全面了解预付卡所兑付的商品或服务内容与余额退回规则、自主决定购买、查询消费记录和余额等权利；经营者因停业、歇业、注销等导致预付卡无法兑付或者经营场所迁移的，应当提前三十日通过多种形式告知消费者并在显著位置发布公告。（依据：《北京市单用途预付卡管理条例》·第十二条；《甘肃省单用途预付消费卡管理条例》·第二十二条）

为避免预收资金被集中挪用，多地推行“消费一笔、释放一笔”的进度释放机制：预收资金进入专用账户，按实际消费进度划转给经营者；行业专项对“超期预收”设上限并实行“一课一消”。

• （甘肃省）消费者预付资金实时进入经营者预收资金专用存款账户，“甘肃预付码”根据消费情况实时释放至经营者结算账户，实现预收资金全额动态监管、按消费进度释放。（依据：《甘肃省单用途预付消费卡管理条例实施细则（试行）》·第十五条）
• （校外培训“一课一消”）校外培训机构不得一次性收取或以充值、次卡等形式变相收取时间跨度超过3个月或60课时的费用，预收费进入托管专用账户或缴纳风险保证金，按培训进度释放至机构账户。（依据：《教育部等六部门关于加强校外培训机构预收费监管工作的通知》·第（二）（四）（五）（六）条）
• （上海市）纳入备案管理的经营者每日24时前向协同监管服务平台传送前一日发行和兑付信息，平台据此核验存管资金；每季度结束后次月25日前存管资金余额须符合规定要求。（依据：《上海市单用途预付消费卡管理实施办法》·第五、十三条）

预付式消费的核心救济是“未消费金额可退”。法律、行政法规、司法解释与地方规定从合同订立、格式条款、退款时限与计算方式到卷款跑路责任作了系统规定。

• 经营者以预收款方式提供商品或者服务的，应当按照约定提供。未按照约定提供的，应当按照消费者的要求履行约定或者退回预付款；并应当承担预付款的利息、消费者必须支付的合理费用。（依据：《中华人民共和国消费者权益保护法》·第五十三条）
• 经营者以收取预付款方式提供商品或者服务的，应当与消费者订立书面合同；未按照约定提供的，应当按照消费者的要求履行约定或者退还预付款；出现重大经营风险、有可能影响正常提供商品或者服务的，应当停止收取预付款；决定停业或者迁移服务场所的，应当提前告知消费者，消费者有权要求继续履行义务或者要求退还未消费的预付款余额。（依据：《中华人民共和国消费者权益保护法实施条例》·第二十二条）
• 消费者自付款之日起七日内请求经营者返还预付款本金的，人民法院应予支持（但订立合同时已从经营者处或从其他经营者处获得过相同商品或者服务的除外）；“收款不退”“过期作废”等排除消费者退款权利、限制转让、记名卡遗失不补办、单方变更兑付内容、免除经营者赔偿责任的格式条款无效；经营者变更经营场所造成明显不便、未经同意转移合同义务、承诺不限次数服务却不能正常提供等情形下，消费者可请求解除合同。（依据：《最高人民法院关于审理预付式消费民事纠纷案件适用法律若干问题的解释》·第九、十三、十四条）
• 发卡企业或售卡企业应依章程或协议约定提供退卡服务，办理退卡时核对身份证件并将资金退至与退卡人同名的银行账户；发卡企业终止兑付未到期单用途卡的，应向持卡人提供免费退卡服务，并在终止兑付日前至少30日在备案机关指定的媒体上进行公示。（依据：《单用途商业预付卡管理办法（试行）》·第二十一、二十二条）
• （北京市）消费者自购买预付卡之日起七日内未兑付商品或者服务的，有权要求经营者退卡，经营者应当自消费者要求退卡之日起五日内一次性全额退回预收款；未按约定提供商品或者服务等情形下消费者要求退款的，经营者应当自消费者提出退款要求之日起十五日内退回预收款余额（由于经营者原因退款的，按原约定优惠方案退回）。（依据：《北京市单用途预付卡管理条例》·第十六、十七条）
• （江苏省）消费者有权自付款之日起15日内无理由要求退款，经营者可以扣除为提供商品或者服务已经产生的合理费用；未按照约定提供的，未消费的应当全额退款并承担预付款的利息，已经消费的按原约定优惠方案扣除已消费金额予以退款并承担退款部分利息。（依据：《江苏省预付卡管理办法》·第十八条；《江苏省消费者权益保护条例》·第二十八条）
• （甘肃省）消费者自购买单用途预付消费卡之日起七日内未兑付商品或者服务的，除双方另有约定外，有权要求退卡，经营者应当自要求退卡之日起七日内一次性全额退回预收款；经营者未按约定提供商品或服务、双方协商一致、停业歇业或经营场所迁移等情形下，消费者可以要求退回预收款余额，经营者应当自要求退款之日起十五日内退回。（依据：《甘肃省单用途预付消费卡管理条例》·第二十三、二十四条）
• （上海市）经营者停业、歇业或迁移场所应提前三十日公告并通知记名卡消费者；消费者依照国家有关规定或者合同约定，有权要求经营者继续履行义务，或者要求退还单用途卡余额。（依据：《上海市单用途预付消费卡管理规定》·第二十三条）
• （其他省份代表性时限）浙江：消费者要求退还预付款余额的，经营者应当自要求之日起5日内退还（《浙江省实施〈消法〉办法》第十一条）；贵州：对退还预付款未约定或约定不明的，消费者有权自支付之日起7日内要求退款，经营者应在提出退款之日起5日内退还，未兑付的应一次性退还全部预付款（《贵州省消费者权益保护条例》第二十三条）；广西：消费者选择解除合同的，经营者应当在3日内按约定扣除已消费金额后退还余款（《广西壮族自治区消费者权益保护条例》第二十六条）；湖北：预付卡有效期满消费者可要求续期或按约定退款，经营者擅自提价、降标、延期开业、停业、歇业、变更场所或主体的，消费者有权要求退回卡内余额，消费者因居住地变化、身体健康等客观原因需转让预付卡的，经营者应允许且不得收取额外费用（《湖北省消费者权益保护条例》第十二条）；黑龙江：以预收款方式提供商品或服务应按同期银行定期存款利率支付消费者利息（《黑龙江省消费者权益保护条例》第四十一条）。（依据：《浙江省实施〈中华人民共和国消费者权益保护法〉办法》·第十一条；《贵州省消费者权益保护条例》·第二十三条；《广西壮族自治区消费者权益保护条例》·第二十六条；《湖北省消费者权益保护条例》·第十二条；《黑龙江省消费者权益保护条例》·第四十一条）

未备案、超限额发卡、未按规定存管、拒不退款等违规行为，依部门规章、行政法规与地方立法可被责令改正、罚款乃至吊销营业执照；恶意卷款跑路还可能承担惩罚性赔偿与刑事责任。

• 发卡企业未按期备案的，由违法行为发生地县级以上地方人民政府商务主管部门责令限期改正，逾期仍不改正的处以1万元以上3万元以下罚款；违反发卡、存管、业务上报等规定的，责令限期改正，逾期仍不改正的处以1万元以上3万元以下罚款；违反规定造成重大损失的，由备案机关处以1万元以上3万元以下罚款。（依据：《单用途商业预付卡管理办法（试行）》·第三十六至三十八条）
• 经营者违反实施条例第二十二条（预付式消费义务）规定的，由有关行政部门责令改正，可单处或者并处警告、没收违法所得、处以违法所得1倍以上10倍以下罚款；没有违法所得的，处以50万元以下罚款；情节严重的，责令停业整顿、吊销营业执照。（依据：《中华人民共和国消费者权益保护法实施条例》·第五十条）
• （上海市）未履行备案手续或报送信息不符合要求的，责令限期改正，逾期不改正处一万元以上五万元以下罚款；违规发行单用途卡或办理续卡的，可单处或并处警告、没收违法所得、处违法所得一倍以上十倍以下罚款，无违法所得的处五十万元以下罚款；不符合发行要求或未按规定管理预收资金的，责令限期改正，逾期不改正处二十万元以下罚款，并责令暂时停止发卡、续卡。（依据：《上海市单用途预付消费卡管理规定》·第三十三至三十五条）
• （北京市）违规发行预付卡或办理续卡的，责令立即停止发卡、续卡，处两万元以上十万元以下罚款，情节严重的责令停业；迟报、瞒报、虚报备案信息的，逾期不改处一千元以上五千元以下罚款；未按规定存管资金的，责令存管并暂时停止发行预付卡，逾期不改处两万元以上十万元以下罚款；故意拖延或者无理拒绝退回预收款的，逾期不改处一万元以上五万元以下罚款并责令暂时停止发行预付卡。（依据：《北京市单用途预付卡管理条例》·第二十八至三十二条）
• （甘肃省）违规发行单用途预付消费卡或办理续卡的，责令立即停止发卡、续卡，处两万元以上十万元以下罚款，情节严重的责令停业；未履行告知义务、未提供查询或未保存交易记录的，逾期不改处二千元以上一万元以下罚款并责令暂时停止发卡；故意拖延或拒绝退回预收款的，逾期不改处一万元以上五万元以下罚款并责令暂时停止发卡。（依据：《甘肃省单用途预付消费卡管理条例》·第二十九至三十一条）
• （深圳市）未在终止经营、歇业或变更经营场所之日前十五日发布告示或以有效途径告知消费者的，由有关部门责令改正，处三万元以下的罚款。（海南省）采用预收款等方式骗取消费者费用而不提供或不按约定提供商品、服务的，责令改正、警告、没收违法所得，处一万元以下罚款；情节较重或社会影响恶劣的处一万元以上十万元以下罚款；情节严重或社会影响特别恶劣的处十万元以上五十万元以下罚款，并可责令停产停业直至吊销营业执照。（福建省）违反预收款经营规定的，责令改正，可单处或并处警告、没收违法所得、处违法所得一倍以上十倍以下罚款，没有违法所得的处五十万元以下罚款，情节严重的责令停业整顿并依法吊销营业执照。（依据：《深圳经济特区消费者权益保护条例》·第六十七条；《海南自由贸易港反消费欺诈规定》·第九条；《福建省实施〈中华人民共和国消费者权益保护法〉办法》·第六十二条）

消费者可通过行政投诉、消协调解与司法途径维护预付式消费权益；在经营者拒不提交关键证据时，司法解释确立了有利于消费者的举证规则。

• 消费者可通过 12315 热线／平台向市场监管部门投诉，通过 12345 政务服务便民热线反映问题，向商务主管部门举报发卡企业违规行为，或向消费者协会申请调解；协商、调解不成的可依法向法院起诉。
• 经营者控制合同文本或者记录消费内容、消费次数、消费金额、预付款余额等信息的证据，无正当理由拒不提交，消费者主张该证据的内容不利于经营者的，人民法院可以根据消费者的主张认定争议事实。（依据：《最高人民法院关于审理预付式消费民事纠纷案件适用法律若干问题的解释》·第二十五条）
• （甘肃省）经营者接到投诉应立即处理，须在2个工作日内通过“甘肃预付码”反馈处理结果；消费者对处理结果不满意可在线申诉，行业主管部门或行业协会应在3个工作日内协调处理。（依据：《甘肃省单用途预付消费卡管理条例实施细则（试行）》·第二十二条）